만기가 고작 두세 달 남은 예금 통장을 두고 갑자기 큰돈이 필요한 순간이 있습니다. 대출 금리가 예금 금리보다 높다는 생각에 덜컥 해지 버튼부터 누르려는 분들이 많은데요. 과연 만기를 앞둔 통장을 지금 깨는 것이 정말 최선의 선택일까요?
한눈에 보기
- 만기 1~3개월 전이라면 중도해지 대신 ‘예적금 담보대출’을 이용하는 것이 금전적으로 유리합니다.
- 대출 한도는 예치 잔액의 90~95%이며, 대출 금리는 ‘내 예금금리 + 연 1.0~1.3%p’ 수준입니다.
- 중도상환수수료가 0원이므로 며칠만 쓰고 갚으면 대출 이자 부담은 일할 계산되어 매우 적습니다.
- 5천만 원 이하 대출 시 인지세는 0원이며, DSR 규제나 신용점수 하락 영향이 거의 없습니다.
예금을 지금 깨면 왜 손해일까? 중도해지 페널티의 원리
정기예금을 중도에 해지하면 가입할 때 약속했던 약정금리를 거의 받지 못합니다. 1년 가까이 성실히 유지했더라도, 해지하는 순간 지금까지 지난 전체 기간에 대해 대폭 낮아진 ‘중도해지이율’이 소급 적용되기 때문입니다.
중도해지이율은 경과 기간에 따라 차등 적용되지만, 보통 약정이율의 20~50% 수준이나 0%대 기본금리 수준으로 떨어집니다. 다 자란 벼를 수확 직전에 헐값에 넘기는 것과 같습니다. 지금까지 차곡차곡 쌓아온 이자의 대부분을 고스란히 날리게 됩니다.
예·적금 담보대출, 금리와 조건은 어떻게 될까?
예·적금 담보대출은 내가 맡긴 돈을 담보로 맡기고 돈을 빌리는 상품입니다. 예치 잔액의 90~95% 범위(일부 최대 100%)까지 빌릴 수 있으며, DSR 규제를 받지 않고 신용점수 하락 걱정도 거의 없습니다.
대출금리는 내가 가입한 예금 금리에 은행별 가산금리(연 1.0%p~1.3%p)를 더해 결정됩니다. 무엇보다 중도상환수수료가 0원이라 돈이 생기면 언제든 수수료 없이 갚을 수 있습니다.
| 은행 | 예금담보대출 가산금리 (2026년 기준) |
|---|---|
| 우리은행 | +1.0%p |
| IBK기업은행 | +1.1%p |
| 하나은행 | +1.2%p |
| KB국민은행 | +1.25%p (5억원 이하) |
| 신한은행 | +1.25%p |
| NH농협은행 | +1.3%p |
*저축은행의 경우 담보 예적금 금리에 +1.5%p ~ 2.0%p 수준의 가산금리가 붙으며, 마이너스통장 방식으로 이용하면 연 0.5%p가 추가 가산됩니다.
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만기 1~3개월 전, 숫자로 따져보는 손익분기점
손익을 따지는 공식은 단순합니다. [만기까지 유지했을 때 받을 세후 이자 – 지금 깼을 때 받는 중도해지이자]와 [남은 1~3개월 동안 낼 담보대출 이자]를 비교하는 것입니다.
만기가 1~3개월밖에 남지 않은 시점에는 중도해지로 날리는 이자 손실액이 훨씬 큽니다. 반면 담보대출은 남은 1~3개월 동안에 대해서만 ‘예금금리 + 1.0~1.25%p’의 이자를 일할 계산해 내면 됩니다.
게다가 중도상환수수료가 전액 면제되므로, 며칠 뒤나 몇 주 뒤에 자금을 구해 갚는다면 실제 부담할 대출 이자는 몇만 원 수준에 불과합니다. 따라서 만기가 3개월 이내로 남았다면 통장을 깨지 않고 담보대출을 받는 것이 무조건 이득입니다.
신청 전 반드시 확인해야 할 부대비용과 주의점
대출 금액이 5천만 원을 넘어가면 인지세가 발생하므로 비용 계산에 넣어야 합니다. 대출금액에 따른 인지세 법정 기준은 다음과 같습니다.
| 대출 금액 | 총 인지세 | 고객 부담금 |
|---|---|---|
| 5천만 원 이하 | 면제 | 0원 |
| 5천만 원 초과 ~ 1억 원 이하 | 70,000원 | 35,000원 |
| 1억 원 초과 ~ 10억 원 이하 | 150,000원 | 75,000원 |
특히 주택청약종합저축이나 비과세 종합저축의 경우 해지하면 가점 상실이나 비과세 혜택 박탈 같은 막대한 추가 손해가 따르므로 담보대출 활용이 필수적입니다. 단, 신규 가입 후 2영업일 이내이거나 공동명의 계좌인 경우 담보대출 취급이 제한될 수 있습니다.
통장 만기까지 남은 날짜를 확인하고, 3개월 이내라면 은행 앱에서 예적금 담보대출 예상 이자를 조회해 보세요.
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