한국은행이 기준금리를 낮춘다는 소식이 들리면 대출 이자 부담도 함께 줄어들 거라 기대하게 되죠. 그런데 최근 대출 상담을 받거나 은행 안내를 확인한 분들은 오히려 금리가 올라 당황하셨을 겁니다. 도대체 왜 기준금리 소식과 내 통장의 대출금리는 거꾸로 움직이는 걸까요?
한눈에 보기
- 대출금리 결정 산식: ‘대출 기준금리(코픽스·은행채) + 가산금리 – 우대금리’ 구조로 정해집니다.
- 코픽스 급등: 9월 신규취급액 코픽스가 3.43%로 0.25%p 오르며 변동금리 상단이 연 6.04~6.48%로 상승했습니다.
- 가산금리 인상: 가계대출 총량 규제 기조에 따라 은행들이 가산금리를 올리고 우대금리를 축소했습니다.
- 이자 부담 증가: 금리가 0.25%p 인상되면 대출 4억원 차주 기준 월 이자가 약 8만3,000원(연 100만원) 늘어납니다.
내 대출금리는 어떻게 결정될까?
대출금리는 한국은행 기준금리가 곧바로 내 대출 통장에 찍히는 구조가 아닙니다. 은행의 대출금리는 ‘대출 기준금리(지표금리) + 가산금리 ± 가감조정금리(우대금리 등)’라는 산식에 따라 결정됩니다.
이 구조는 식당 음식값 계산과 비슷합니다. 음식 가격이 기본 원재료비에 식당 운영비와 마진을 더하고 단골 할인을 빼서 결정되는 것과 같죠. 대출에서도 기본 원자재 가격에 해당하는 지표금리에 은행의 비용과 마진인 가산금리를 얹은 뒤 우대금리를 깎아 최종 금리가 정해집니다.
변동형 주택담보대출은 주로 코픽스(COFIX)를 지표금리로 삼고, 고정·혼합형 대출은 은행채 5년물 같은 금융채 금리를 지표로 활용합니다. 따라서 한국은행 기준금리가 움직여도 이 지표금리와 가산금리가 오르면 내가 내야 할 최종 금리는 올라가게 됩니다.
변동금리의 기준, 코픽스는 왜 급등했을까?
변동형 주택담보대출의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 크게 뛰었습니다. 코픽스는 KB국민은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행 등 국내 8개 은행이 조달한 정기 예·적금과 은행채 등 수신상품의 가중평균금리입니다.
쉽게 말해 은행이 돈을 구해오는 ‘원가’가 오른 것입니다. 9월 신규취급액 기준 코픽스는 전월 3.18%에서 3.43%로 한 달 만에 0.25%포인트나 올랐습니다. 이는 3년 10개월 만에 가장 큰 상승 폭입니다.
같은 기간 잔액 기준 코픽스는 3.05%에서 3.15%로 0.10%포인트 올랐고, 신잔액 기준 코픽스도 2.71%에서 2.79%로 0.08%포인트 상승했습니다. 은행이 조달하는 원가가 뛰다 보니 변동형 주담대 금리도 즉시 상향 조정되었습니다.
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은행들은 왜 가산금리를 줄줄이 올렸을까?
지표금리 외에 은행이 자체적으로 덧붙이는 ‘가산금리’도 크게 올랐습니다. 가산금리는 업무원가, 리스크 프리미엄, 신용 프리미엄, 목표이익률 등으로 구성되는데 은행이 자율적으로 책정합니다.
한국은행 금융통계팀 발표에 따르면 지표금리인 은행채 5년물 금리는 보합세를 보였지만, 은행권이 가산금리를 연달아 인상하면서 주택담보대출 금리가 0.2%포인트 넘게 반등했습니다. 이는 2년 만에 가장 큰 오름폭입니다. 혼합형(5년 고정) 주담대 금리 역시 연 3.93~6.06% 수준으로 올라 상단이 6%를 넘어섰습니다.
은행들이 가산금리를 올리고 우대금리를 줄인 주된 배경에는 가계대출 수요를 억제하려는 금융당국의 가계부채 관리 강화 기조가 있습니다. 다만 이러한 가산금리 인상이 당국의 총량 관리 압박에 맞춘 불가피한 대응인지, 은행의 마진 확보 차원인지에 대해서는 금융당국과 은행권, 학계의 설명이 엇갈리고 있어 단일한 근거를 특정하기는 어렵습니다.
내 대출 이자는 얼마나 늘어날까?
코픽스 인상분이 반영되면서 시중은행들의 변동형 주택담보대출 금리 상단은 연 6%대를 넘어섰습니다. 하루 만에 최대 0.25%포인트가 상향 조정되었습니다.
| 은행 | 기존 금리 (연) | 변경 후 금리 (연) | 인상 폭 |
|---|---|---|---|
| 우리은행 | 4.75 ~ 5.95% | 5.00 ~ 6.20% | +0.25%p |
| KB국민은행 | 4.39 ~ 5.79% | 4.64 ~ 6.04% | +0.25%p |
| NH농협은행 | 4.49 ~ 6.29% | 4.68 ~ 6.48% | +0.19%p |
금리가 0.25%포인트 오르면 대출 4억원을 받은 차주의 연간 이자는 100만원 늘어납니다. 매달 내야 하는 이자만 약 8만3000원씩 불어나는 셈입니다.
기준금리가 내려가더라도 대출금리로 체감되기까지는 통상 시차가 발생합니다. 전문가들 사이에서 2개월에서 길게는 3~4개월까지 걸린다는 추정이 나오지만, 공식 기관이 확정한 기준 시차는 없습니다.
오늘 이용 중인 은행 앱을 켜서 내 대출의 ‘금리 변동 주기(3·6개월)’와 ‘적용 지표금리’가 무엇인지 먼저 확인해보세요.
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