월급날 통장을 스쳐 지나가는 잔고를 보며 목돈 5,000만원 만들기가 막막하게 느껴진 적 있으신가요? 매달 저축을 고민하는 청년들 사이에서 정부가 매달 웃돈을 얹어주는 청년도약계좌가 필수 통장으로 꼽히고 있죠. 과연 내가 매달 50만원이나 70만원씩 넣었을 때 5년 뒤 실제로 손에 쥐는 돈은 얼마일까요?
한눈에 보기
- 월 70만원 5년 납입 시: 원금 4,200만원 + 비과세 이자 약 640만원 + 정부기여금 최대 198만원 = 약 5,000만원 수령
- 일반 적금 환산 수익률: 5년 만기 시 연 최대 9.54%, 3년 유지 후 중도해지 시 연 최대 7.64% 효과
- 정부기여금 지원 요건: 총급여 6,000만원 이하 대상, 소득구간에 따라 월 2.1만~3.3만원 매칭 지원
- 가입 대상: 만 19~34세(군 복무 시 최대 만 40세), 총급여 7,500만원 이하 및 가구 중위소득 250% 이하
정부기여금 매칭 확대, 무엇이 어떻게 달라졌을까?
청년도약계좌는 청년이 저축한 금액에 정부가 매달 일정 비율의 지원금을 보태주는 정책 금융 상품입니다. 마치 헬스장에서 내가 달린 거리만큼 트레이너가 보너스 포인트를 얹어주듯, 내가 저축하는 돈에 나라가 보조금을 더해 만기 목돈을 키워주는 구조입니다.
기존에는 소득이 낮은 청년이 납입 여력을 늘려 70만원을 넣어도 소득구간별 매칭한도(40만~60만원)에 걸려 초과 납입분에 기여금이 나오지 않는 아쉬움이 있었습니다. 이번 개편으로 모든 소득구간에서 월 70만원 한도까지 매칭이 확대되었고, 기존 한도를 넘는 초과분에도 3.0%의 매칭비율이 일괄 적용됩니다.
이에 따라 소득구간별 월 최대 기여금은 기존 월 2.1만~2.4만원 수준에서 월 2.1만~3.3만원으로 대폭 늘어났습니다. 매달 저축하는 보람을 더 확실하게 체감할 수 있게 된 셈입니다.
월 납입액에 따른 내 만기 수령액과 환산 수익률은?
청년도약계좌는 5년(60개월) 만기로 월 1천원부터 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 개인 총급여가 6,000만원 이하인 경우 정부기여금이 지급되며, 6,000만원 초과~7,500만원 이하는 기여금 없이 비과세 혜택만 적용됩니다.
| 개인 총급여 구간 | 월 50만원 납입 시 5년 기여금 | 월 70만원 납입 시 5년 기여금 | 5년 만기 예상 수령액(월 70만원 납입 시) |
|---|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 총 162만원 (월 2.7만원) | 총 198만원 (월 3.3만원) | 약 5,038만원 |
| 2,400만~3,600만원 | 총 138만원 (월 2.3만원) | 총 174만원 (월 2.9만원) | 약 5,014만원 |
| 3,600만~4,800만원 | 총 111만원 (월 1.85만원) | 총 150만원 (월 2.5만원) | 약 4,990만원 |
| 4,800만~6,000만원 | 총 90만원 (월 1.5만원) | 총 126만원 (월 2.1만원) | 약 4,966만원 |
| 6,000만~7,500만원 | 기여금 없음 (비과세) | 기여금 없음 (비과세) | 약 4,840만원 |
월 70만원씩 최고 연 6.0% 금리로 5년간 납입하면 원금 4,200만원에 비과세 이자 약 640만원, 정부기여금 최대 198만원이 더해져 약 5,000만원 안팎의 목돈을 받게 됩니다.
시중에서 ‘연 19% 적금 효과’라는 이야기를 접하신 분도 계실 텐데요, 이는 3년 만기 상품인 ‘청년미래적금(우대형 연 최대 19.4%)’의 산출 수치와 혼동된 것입니다. 청년도약계좌의 공식 일반 과세 적금 환산 수익효과는 연 최대 9.54%(총급여 2,400만원 이하, 월 70만원 납입 기준)입니다.
5년이 너무 길다면? 3년만 버텨도 챙기는 혜택
청년들에게 5년이라는 시간은 이직이나 결혼, 주거 마련 등 큰 변화가 생기기 쉬운 긴 시간입니다. 만기를 채우지 못할까 봐 가입을 망설이는 분들을 위해 중도해지 완화 제도가 마련되어 있습니다.
가입 후 3년 이상 계좌를 유지하다 부득이하게 해지하더라도 15.4%의 이자소득세 비과세 혜택을 온전히 유지할 수 있습니다. 여기에 더해 정부기여금도 60%까지 지급받을 수 있습니다.
3년만 유지하고 중도해지하더라도 일반 과세 적금 기준으로 연 최대 7.64%의 수익 효과를 누릴 수 있으니, 5년 만기가 부담스럽더라도 3년을 1차 목표로 삼아 도전해볼 만합니다.
나도 신청할 수 있을까? 가입 조건과 신청 방법
가입 대상은 만 19세부터 34세 이하 청년입니다. 병역을 이행한 청년은 복무 기간만큼(최대 6년) 나이 계산에서 차감되어 최대 만 40세까지 가입할 수 있습니다.
소득 조건은 직전 과세기간 총급여 7,500만원 이하(종합소득금액 6,300만원 이하)이면서 가구 중위소득 250% 이하여야 합니다. 직전 3개년 중 금융소득종합과세 대상자(이자·배당소득 2,000만원 초과)였던 이력이 있다면 가입이 제한됩니다. 다만 육아휴직급여나 군 장병급여만 있는 청년도 개인소득으로 인정되어 신청 가능합니다.
가입 신청은 매달 초 11개 취급 은행(KB국민, 신한, 우리, 하나, NH농협, IBK기업, 부산, iM뱅크, 광주, 전북, 경남)의 모바일 앱을 통해 비대면으로 간편하게 진행할 수 있습니다. 서민금융진흥원의 자격 심사를 거쳐 계좌를 개설하게 됩니다.
주거래 은행 모바일 앱을 열어 이번 달 청년도약계좌 비대면 신청 일정을 확인하고 나의 전년도 소득 요건을 먼저 조회해보세요.
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